Comment faire le bilan de son épargne ?

Comme le ferait un petit » écureuil « , le bilan de son épargne doit être fait régulièrement. J’ai voulu dans cet article mettre en évidence un ensemble de support que nous possédons et dont nous n’avons pas forcement conscience. Évidement, ce qui est énuméré ci dessous n’est pas exhaustif mais permet déjà de ce faire une idée sur ce que nous possédons.

Même si l’argent est placé et qu’il fructifie avec un taux d’intérêt intéressant, il faut quand même s’assurer que tous les frais qui gravitent autour soient maitrisés et que l’on sache à quoi s’en tenir. C’est le but du bilan de son épargne. Il faut mettre en évidence la composition de votre patrimoine afin de le gérer au mieux. En évaluer les frais, les risques encourus et surtout son impact sur la fiscalité.

Cet exercice doit permettre de vérifier si les actifs financiers correspondent à nos attentes présentes mais aussi futures.

Pourquoi à-t-on certains placements plutôt que d’autres ?
Permettent-ils de préparer nos projets de vie, notre retraite,
la transmission aux proches ?

Enfin les placements doivent correspondre également au profil d’investisseur que vous êtes, aux risques que vous êtes prêt à prendre et aux budget que vous pouvez allouer à ceux-ci.

Faire un bilan personnel de son épargne

Avant toute chose, il convient de d’établir un état familial qui doit mettre en lumière certains aspects de votre vie :

Vous êtes célibataire ?
Etes-vous Marié(e) ?
Avez-vous Divorcé(e) ?
Quels sont vos ascendants et descendants ?
Vivez en couple (mariage, Pacs, d’une union libre) ?

Les droits du conjoint ou du concubin ne sont pas les mêmes selon votre situation. Votre fiscalité est-elle optimisée avec contrat de mariage ou un PACS ?

« C’est pour cela qu’il peut être important de savoir comment vous souhaitez le protéger. Sachez qu’il est possible de notifier des clauses sur certains contrats d’épargne ou en modifiant le contrat de mariage. »

Mais il n’y a pas que le concubin, il y a également vos parents, enfants, petits-enfants. Ce bilan ne concerne pas que les placements mais également votre situation en ce qui concerne la prévoyance et la retraite.

Ils pourrait être judicieux de vérifier les documents suivants afin d’avoir une vision claire de sa situation personnelle :

contrats d’union (mariage, Pacs…) avec les clauses particulières,
jugement de divorce,
actes de donation,
testaments,
autres actes notariés,
contrats d’assurance,
relevés de points retraite.

« Depuis le 1er janvier 2007, il n’est plus nécessaire d’obtenir une homologation par un tribunal pour un changement de régime matrimonial. (sauf présence d’enfants mineurs ou opposition d’enfant majeur ou de tiers) »

Faire un inventaire de son patrimoine global

Vos biens financiers et d’épargne

Pour faire simple, cette rubrique va contenir tout ce que vous possédez en terme de valeur :

épargne classique comme les livrets A, Développement durable (LDDS), PEL
bourse avec vos actions, obligations, sicav, ETF, parts sociales
assurance vie
objets de valeur comme les tableaux, les montres, les collections luxueuses

Vos biens immobiliers

Dans cette rubrique, le but est de mettre à jour tout ce qui concerne la gestion immobilière avec les crédits et les assurances associées. S’ il est possible de modifier le taux de crédit de son prêt, il est également conseillé de vérifier au moins une fois par an le prix de l’assurance propriétaire non occupant avec les différents moteur de recherche comme lelinx.fr ou les furet.com.

Nous parlons ici, d’investissement dans la « pierre », mais il convient également d’y insérer une collections de véhicules anciens ou de collections par exemple.

Vos biens professionnels

Au delà de l’épargne salariale, que l’on peut intégrer dans cette rubrique ou bien dans celle de « vos biens financiers », vous possédez peut être une entreprise qui a une certaine valeur. Avez vous une vue d’ensemble sur la valeur de l’entreprise ? les crédits associés, les dettes fiscales ?

Le bilan de son épargne : en bref

Comme nous pouvons le voir, l’épargne regroupe énormément de domaines. Pour ce qui nous concerne sur ce blog, nous allons nous occuper de ce que je considère comme la base. A savoir :

l’épargne sur livret
l’assurance vie
le PEA

Ces trois axes seront développés dans ce blog. Nous laissons trop souvent ces points de coté car nous sommes nos propres freins à l’épargne. Avec un minimum de travail et d’intéressement, vous allez pouvoir gérer et mettre au clair cette épargne immédiate et de long terme. Je vous invite à livre l’article Comment gérer mes revenus.

Loïc